Planificación de la jubilación para autónomos

La jubilación es un tema que genera inquietud entre los autónomos, quienes a menudo se encuentran ante el desafío de planificar su futuro financiero. La incertidumbre respecto a los ingresos en la etapa de retiro puede ser abrumadora, especialmente si la cotización ha sido irregular. Comprender cómo funciona el sistema de pensiones, así como los requisitos y opciones disponibles, es crucial para asegurar una jubilación digna y tranquila.

En la actualidad, la pensión media de los autónomos es de aproximadamente 780,95 euros al mes, en comparación con 1.315 euros al mes que reciben los asalariados. Esta disparidad se debe principalmente a que los autónomos suelen cotizar menos, lo que se traduce en menores derechos a la hora de percibir su pensión. Conocer las claves para manejar esta situación puede marcar una gran diferencia en la planificación de tu jubilación.

Requisitos para jubilarse como autónomo

Para acceder a una pensión de jubilación, los autónomos deben cumplir con ciertos requisitos establecidos por la Seguridad Social. Estos criterios son fundamentales para garantizar que los trabajadores por cuenta propia puedan disfrutar de un retiro digno. A continuación, se detallan los principales requisitos:

• Haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos dos deben estar dentro de los últimos diez años.
• Estar al corriente de pago de las cuotas de la Seguridad Social.
• Haber alcanzado la edad de jubilación, que en 2021 es de 66 años, y que incrementará a 66 años y dos meses en 2022.

Cómo calcular la pensión de jubilación de un autónomo

El cálculo de la pensión de jubilación se ve afectado por diversas variables, tanto para autónomos como para trabajadores del Régimen General. La reforma del sistema de pensiones aprobada en 2011, que se implementó progresivamente desde 2013, ha modificado las condiciones y beneficios. Algunas de las principales consideraciones son:

• La edad mínima de jubilación aumentará a 67 años, a menos que se cuenten con 38 años y seis meses de cotización, en cuyo caso se permitirá jubilarse a los 65 años.
• La base reguladora a considerar para el cálculo de la pensión se ampliará de los últimos 15 años cotizados en 2013 a los últimos 25 años en 2022.
• Para recibir el 100% de la jubilación, será necesario haber cotizado al menos 37 años en 2027. Si solo se ha cotizado durante 15 años, se percibirá únicamente el 50% de la pensión.

Actualmente, si un autónomo se jubila en 2021, cobra el 50% de la base reguladora durante los primeros 15 años de cotización. Luego, se incrementa un 0,21% por cada mes adicional hasta un máximo de 106 meses, y a partir de ahí, se sumará un 0,19% por mes. Estas tasas irán cambiando progresivamente hasta 2027.

La importancia de aumentar la base de cotización en los últimos años

Planificar la jubilación implica no solo cumplir con los requisitos mínimos, sino también prever las necesidades económicas futuras. Muchos autónomos tienden a cotizar por la base mínima, lo que puede parecer una opción conveniente en el corto plazo, pero puede generar problemas financieros en la jubilación. Por ello, es recomendable:

• Evaluar la posibilidad de aumentar la base de cotización en los últimos años de actividad.
• Explotar las oportunidades de cotización que ofrece la normativa actual.
• Considerar el impacto de una cotización mayor en la pensión futura.

Desde 2019, gracias a la Orden TMS/83/2019, se permite elevar la base de cotización sin restricciones para aquellos autónomos menores de 47 años. Esto representa una gran oportunidad para optimizar la pensión, aunque los que superen esa edad pueden enfrentar limitaciones en este aspecto.

¿Qué debe hacer un autónomo para jubilarse adecuadamente?

Los autónomos deben tomar decisiones clave para asegurar una jubilación adecuada. Esto incluye la selección de la base de cotización, el tiempo dedicado a la cotización y, en muchos casos, la creación de un plan de pensiones privado. Considera los siguientes pasos:

• Analiza tus ingresos y gastos actuales para determinar una base de cotización que te permita un futuro más seguro.
• Planea con anticipación y consulta con un asesor financiero que te ayude a entender las opciones disponibles.
• Considera diversificar tus ahorros, incluyendo planes de pensiones, inversiones y otros activos.

El mejor plan de jubilación para autónomos

La elección del plan de jubilación es crucial para garantizar que se cuente con los recursos necesarios en el futuro. Existen varias opciones a considerar para los autónomos:

• Planes de pensiones: Son productos de ahorro que permiten acumular capital a lo largo del tiempo, ofreciendo ventajas fiscales.
• Ahorros personales: Mantener una cuenta de ahorros específica para la jubilación puede ser útil para tener liquidez en el retiro.
• Inversiones: Invertir en bienes raíces u otras oportunidades puede generar ingresos pasivos y ayudar a diversificar el patrimonio.

Para profundizar en cómo asegurar tu jubilación como autónomo, te invitamos a ver el siguiente video, que ofrece información valiosa sobre planificación y estrategias:

Cuántos años debe cotizar un autónomo para jubilarse

El tiempo de cotización es un factor determinante para calcular la pensión de jubilación. Según la legislación vigente, un autónomo debe haber cotizado al menos 15 años para tener derecho a una pensión. Sin embargo, es importante tener en cuenta que:

• Cuanto más tiempo se cotice, mayor será el porcentaje de la pensión que se podrá percibir.
• Las cotizaciones realizadas durante los últimos años tienen un mayor peso en el cálculo final de la pensión.
• Es recomendable comenzar a cotizar lo antes posible y aumentar la base de cotización conforme se obtienen mayores ingresos.

La planificación de la jubilación para los autónomos puede parecer complicada, pero con la información adecuada y una estrategia clara, es posible construir un futuro financiero más seguro. La clave está en empezar a actuar lo más pronto posible, evaluando las opciones y tomando decisiones informadas que asegurarán una jubilación digna y tranquila.

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